Manual práctico defensa frente a cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios
Comentarios doctrinales, jurisprudencia y formularios
EUGENIO RIBÓN SEISDEDOS es abogado. Responsable de gran parte de las acciones judiciales más relevantes en defensa de los intereses generales de los consumidores y usuarios desarrolladas en nuestro país. Nos ofrece toda su experiencia en este manual práctico en el que desgrana, con minuciosidad y rigor, todas las cuestiones sustantivas y procesales a las que se enfrente el profesional del derecho en un proceso de nulidad de condiciones generales de la contratación en préstamos hipotecarios.
El autor, pionero en esta disciplina, hace un completo recorrido por la evolución doctrinal, normativa y jurisprudencial de las distintas posibles cláusulas abusivas de los préstamos hipotecarios, abordando de modo práctico todas las dudas que pueden surgir durante todo el proceso, desde la reclamación previa a la ejecución.
Sepín presenta en esta obra el manual completo e imprescindible para cuantos profesionales se enfrentan a esta pugna que ha inundado nuestros tribunales y de los que aún quedan miles de asuntos por resolver. Una obra esencial para entender la lucha del consumidor frente a la imposición de cláusulas abusivas en la contratación bancaria. Y como nos acostumbra su autor, con un completo listado de formularios orientadores de extraordinaria utilidad para todo el proceso.
OTROS LIBROS DE SEPÍN
TOMO I
El consumidor o usuario como elemento de singular protección. Aproximación a la delimitación conceptual de consumidor
I. Breve reseña a la evolución histórica de la noción de consumidor o usuario
1. El origen: Estados Unidos
2. La evolución europea
A) El consumidor ciudadano
B) El consumidor cliente
C) El consumidor destinatario final
II. Noción jurídica española. La importancia de llamarse consumidor
1. Personas físicas consumidoras. Especial referencia al ámbito financiero
A) El usuario como destinatario final o la evolución del concepto de consumidor. Posición actual de la jurisprudencia y fisuras en la interpretación del concepto de consumidor
B) Cualificación del consumidor
C) Ánimo de lucro y personas físicas consumidoras
D) Avalistas y fiadores. Posibilidades de intervención
E) Socios cooperativistas de vivienda y autopromotores
F) Préstamos con uso mixto: profesional y privado
2. Personas jurídicas consumidoras
El ánimo de lucro de las personas jurídicas
3. Entidades sin personalidad jurídica
4. Limitaciones introducidas por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario
III. Acotación comunitaria del concepto jurídico de consumidor e integración en la noción nacional
IV. El denominado consumidor medio y consumidor vulnerable
V. El consumidor o usuario como ahorrador o cliente minorista
Aproximación al marco normativo protector del usuario de servicios financieros
I. Intervención normativa en el sector financiero: Una necesidad histórica, presente y futura
II. De la protección de los intereses económicos de los usuarios. Y, en particular, de los servicios financieros, bancarios y del préstamo hipotecario
Condiciones generales de la contratación
I. Autonomía de las partes versus justo equilibrio
II. Normativa sobre condiciones generales de la contratación
III. Ámbito de aplicación
IV. Requisitos de incorporación de las condiciones generales de la contratación
V. Reglas interpretativas
VI. El control de las condiciones generales de la contratación
VII. El Registro de Condiciones Generales
Concepto y categorías de cláusulas abusivas
I. Determinación conceptual de las cláusulas abusivas
II. Categorías de cláusulas abusivas
Fundamentos jurídicos para la nulidad de una condición general de la contratación
I. Cláusulas que afectan al objeto principal del contrato y cláusulas accesorias
II. Desequilibrio
III. Falta de transparencia
Falta de incorporación o primer control de transparencia
IV. Transgresión de la buena fe contractual
V. Inaplicación de la doctrina de los actos propios
VI. Inaplicación de la doctrina del retraso desleal
VII. Intrascendencia de la aplicación efectiva o no de la condición abusiva
Consecuencias de eficacia de las cláusulas abusivas. principios fundamentales de la jurisprudencia comunitaria
I. Consecuencias de eficacia de las cláusulas abusivas
¿Cabe la aplicación del derecho supletorio nacional?
II. Consecuencias procesales específicas de la estimación de nulidad de cláusulas abusivas en procedimientos de ejecución hipotecaria
III. Efecto directo y principio de primacía del Derecho de la Unión
IV. Principio de efectividad
Autopsia jurídica de las posibles cláusulas abusivas de una hipoteca
I. Cláusula de limitación al tipo mínimo de interés (cláusula suelo)
II. Cláusula “cero”
III. Cláusula multidivisa
IV. Cláusula IRPH
1. Aproximación al estudio de la cláusula IRPH
2. Aplicación del principio de transparencia a la cláusula IRPH. Tragicomedia en tres actos
A) Primer acto: negación del control de abusividad por el Tribunal Supremo
B) Segundo acto: los infatigables defensores frente al dogma. Peregrinando al Tribunal de Justicia de la Unión Europea
C) Tercer acto: resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y traslación de su doctrina. Procedencia del control de abusividad
D) Epílogo. Sísifo y el IRPH. Bazar nacional de resoluciones y vuelta a Europa
E) ¿Y ahora qué? Una toga en la montaña rusa judicial. Pautas de actuación del abogado ante la incertidumbre jurídica
3. Consecuencias jurídicas de la nulidad del IRPH. Aplicación supletoria al índice IRPH
V. Cláusula de fijación del tipo de interés, en relación a un derivado implícito (swap)
VI. Cláusula de amortización geométrica (hipoteca “tranquilidad”)
VII. Particularidades de la denominada “Hipoteca inversa”
VIII. Cláusula de redondeo al alza
IX. Revisión del interés a instancia del prestatario
X. Compensación por riesgo de tipo de interés
XI. Sistema de amortización francés: un reto pendiente
XII. Cláusula limitativa de amortización anticipada
XIII. Cláusula sobre el cómputo de interés a 360 días
XIV. Cláusula de intereses de demora
XV. Pacto de anatocismo
XVI. Intereses usurarios
XVII. Imposición de avalistas y fiadores
XVIII. Renuncia al beneficio de excusión, división y orden por parte de fiadores y avalistas
XIX. Cláusula de gastos hipotecarios
Desglose de los gastos hipotecarios
A) Notario
B) Registro
C) Tasación
EUGENIO RIBÓN SEISDEDOS, Abogado. Decano Ilustre Colegio de la Abogacía de Madrid ICAM Presidente Unión Interprofesional de la Comunidad de Madrid UICM Vicepresidente del Consejo General de la Abogacía Española CGAE Socio director en RIBÓN ASOCIADOS SLP
