Tras el éxito cosechado con la primera edición del presente libro, nos hemos visto en la obligación a lanzar una segunda edición cargada de novedades respecto de la primera. La más importante la encontramos en el apartado de la usura, tras la recentísima Sentencia del Tribunal Supremo núm. 149/2020, de 4 de marzo. Esta Sentencia establece doctrina respecto de unos aspectos ya tratados en la STS 628/2015, de 25 de noviembre y, además, aclara bastantes dudas suscitadas en los tribunales de toda España en relación a cómo aplicar la Ley de Represión de la Usura en los contratos de tarjetas revolving, como por ejemplo qué tabla del Banco de España hay que utilizar para comparar el interés y determinar que éste es notablemente superior al normal del dinero.
También se han introducido novedades acerca de cómo declarar la nulidad de la cláusula del interés remuneratorio por falta de transparencia en el que se explica muy claramente el doble control de transparencia y cómo incide en un contrato de tarjeta revolving, en los que el consumidor no puede tener la capacidad de conocer las consecuencias económicas de lo que de lo que firma, incidiendo en que es obligación de la entidad de crédito informar al cliente no sólo del tipo de interés que se va a aplicar, sino también de cómo incide ese interés en la economía del contrato.
ABREVIATURAS
INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO 1.- Las tarjetas revolving, ¿qué son?
1.1. Definición y funcionamiento
1.2. Características y funcionamiento del préstamo revolving
1.2.1. Comercialización y contratación
1.2.2. El tipo de crédito y su duración
1.2.3. Modalidades de pago
1.2.4. Intereses aplicables (TIN y TAE)
1.2.5. Costes y comisiones relevantes
1.3. Su equiparación a los préstamos al consumo
CAPÍTULO 2.- La contratación con consumidores
2.1. Concepto de consumidor
2.2. Concepto de empresario
2.3. Condiciones Generales de la Contratación
2.3.1. Concepto
2.3.2. Características
CAPÍTULO 3.- El doble control de transparencia
3.1. El interés remuneratorio como elemento esencial del contrato
3.2. El control de incorporación
3.3. El control de transparencia
3.4. La carga de la prueba
3.5. Efectos de la declaración de nulidad de la cláusula que regula los intereses remuneratorios por falta de transparencia
3.5.1. Devolución de cantidades indebidamente cobradas
3.5.2. Bases para la liquidación en ejecución de sentencia
CAPÍTULO 4.- La nulidad del contrato por usura.
4.1. La jurisprudencia del Tribunal Supremo al efecto
4.1.1. La STS 628/2015, de 25 de noviembre
4.1.2. La STS 149/2020, de 4 de marzo
4.1.2.1. Doctrina jurisprudencial sentada en la STS 628/2015, de 25 de noviembre
4.1.2.2. El índice de referencia con el que comparar el interés estipulado en el contrato para determinar que es notoriamente superior al normal del dinero.
4.2. De la consideración de interés notablemente superior al normal del dinero
4.3. De la consideración de interés manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
4.4. Consecuencias de la declaración de nulidad del contrato por usura
CAPÍTULO 5.- Cláusulas abusivas
5.1. Concepto
5.2. Cláusulas abusivas en los contratos de tarjeta revolving
5.2.1. Intereses de demora
5.2.2. Comisión por impago
5.2.3. Vencimiento anticipado
5.3. Consecuencias de la declaración de una cláusula como abusiva
CAPÍTULO 6.- El seguro de protección de pagos
6.1. Sobre lo dispuesto en la Ley de Contrato de Seguro
6.2. Jurisprudencia aplicable
CAPÍTULO 7.- Conclusión
ANEXO. SENTENCIAS CLAVE
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, Nº 241/2013, Rec. 485/2012 de 9 de mayo de 2013
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil Nº 628/2015, Rec. 2341/2013 de 25 de Noviembre de 2015
- Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil N.º 149/2020, Rec. 4813/2019, de 4 Marzo 2020
Autor: Genaro Fernández
Abogado especialista en derecho mercantil
Colaborador del área de mercantil de Iberley.
Licenciado en Derecho por la Universidad de A Coruña. Máster de la Abogacía en el ICA de A Coruña. MBA en IFFE Business School. Ejerce de abogado de manera ininterrumpida desde el año 2012, con especial dedicación a las Áreas de Derecho Bancario y Concursal, dentro del despacho Solórzano & de Avilés.
Su principal función a día de hoy se centra en la defensa de consumidores de los abusos bancarios, ofreciendo soluciones jurídicas a problemas financieros.
