La protección del consumidor sobreendeudado constituye un asunto prioritario ante los continuos cambios económicos y sociales. Observando el tratamiento dispensado en el Derecho español —deficiente y bastante mejorable—, en ocasiones resulta necesario observar el Derecho comparado con la finalidad de vislumbrar soluciones más favorables para el deudor honesto y desafortunado. En esta ocasión, la mirada se centra en el llamado «Derecho de sobreendeudamiento» del sistema francés, con décadas de aplicación práctica y judicial.
La presente obra analiza, de forma pormenorizada y exhaustiva —con base a las últimas reformas legales— la protección y el tratamiento del sobreendeudamiento de los particulares en Francia. Se comienza tratando su origen y evolución, pasando a examinar el procedimiento de surendettement, que guarda en su interior distintas e inspiradoras medidas pro debitoris, como la reestructuración forzosa de deudas, la liberación del saldo restante debido tras la ejecución de la vivienda habitual o, bien, la concesión de una liberación de deudas no condicionada a un periodo de buena conducta. Ello sin olvidar el necesario examen del concepto de deudor de buena fe, pieza clave y esencial del dispositivo galo. El libro finaliza con un breve estudio comparado con el Derecho español, en el que a través de críticas y diferentes propuestas, el autor defiende una mayor «humanización» del proceso de segunda oportunidad, una línea de pensamiento más social en el Derecho patrimonial y concursal, a favor del consumidor endeudado.
Esta edición se dirige principalmente a investigadores, académicos, profesionales del Derecho (abogados, magistrados, mediadores concursales, etc.) y a aquellos estudiantes interesados en un aprendizaje más profundo de la insolvencia de las personas físicas. No obstante, su lectura también va destinada a Administraciones públicas y al legislador español, con la intención de servir de inspiración en futuras reformas legales.
ABREVIATURAS
PRÓLOGO
PARTE I
LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR SOBREENDEUDADO EN EL DERECHO FRANCÉS
i. INTRODUCCIÓN
1. La Ley de sobreendeudamiento: Origen y fundamento
2. El plazo de gracia (délai de grâce) en créditos de consumo
II. EL PROCEDIMIENTO DE SOBREENDEUDAMIENTO DE PARTICULARES
1. El procedimiento de sobreendeudamiento
2. Ámbito de aplicación
2.1. La condición de «consumidor» del particular endeudado
2.2. Domicilio y nacionalidad del deudor
2.3. Situación patrimonial de sobreendeudamiento: Elementos pasivos y activos
2.4. La buena fe del consumidor sobreendeudado (vid. Cap. III)
3. Órganos competentes
3.1. Las comisiones administrativas de sobreendeudamiento: Composición, competencia y funciones
3.2. Competencia y funciones del «juez de litigios de protección»
4. Acogimiento y apertura del procedimiento
4.1. Depósito de la solicitud
4.2. Efectos derivados de la presentación de la solicitud
5. La decisión de la comisión de sobreendeudamiento
5.1. Control formal y material de la solicitud (o dossier)
5.2. La decisión de admisión al procedimiento: notificación y recursos
5.3. Efectos de la decisión de admisión al procedimiento
6. Instrucción y orientación del dossier: procedimiento y medidas aplicables (vid. Cap. IV)
III. La buena fe del consumidor sobreendeudado
1. La instauración de la buena fe: Origen y fundamento
2. Problemas derivados de la inserción del concepto de buena fe
3. La controversia doctrinal y jurisprudencial en torno al momento de apreciación de la buena fe
4. Definición y elementos constitutivos de la buena fe
4.1. La buena fe contractual
4.1.1. Sobreendeudamiento activo
4.1.1.1.Supuestos de sobreendeudamiento activo
4.1.1.2.Otros elementos de valoración
4.1.2. La exigencia de ética en el endeudamiento
4.1.3. Sobreendeudamiento pasivo
4.1.4. Excepciones a la regla general. La negligencia e imprudencia
4.2. La buena fe procesal
4.2.1. Efectos y aplicación práctica
4.2.2. Causas de decadencia (o exclusión)
5. Control metodológico de la buena fe
5.1. La presunción y prueba de la buena fe
5.2. La imputación personal de la buena fe
5.3. La temporalidad de la mala fe. La teoría de los hechos nuevos
5.4. Causalidad de la mala fe
5.5. Otras reglas metodológicas. La necesaria contextualización conductual global y social para apreciar la buena fe
6. La buena fe: Elemento clave en materia de sobreendeudamiento
IV. TRATAMIENTO DEL SOBREENDEUDAMIENTO: PROCEDIMIENTOS Y MEDIDAS aplicables
1. Procedimientos y medidas aplicables según la decisión de orientación del dossier
2. Procedimiento administrativo ante la comisión de sobreendeudamiento: Las medidas de «apuramiento» de deudas
2.1. La determinación de la capacidad de reembolso del deudor. El reste à vivre (recursos mínimos vitales)
2.2. El plan de pagos negociado (désendettement négocié): Medidas voluntarias
2.2.1. Condiciones y rol de la comisión
2.2.2. Contenido y duración
2.2.3. Aprobación, efectos y desarrollo
2.3. El plan de pagos forzoso (désendettement imposé): Medidas impuestas y obligatorias
2.3.1. El poder cuasi-jurisdiccional de la comisión: La revisión forzosa de los contratos
2.3.2. Medidas del plan de pagos forzoso
2.3.2.1. Medidas ordinarias
2.3.2.2. Medidas extraordinarias. La necesidad de decisión especial y motivada
2.3.3. Aprobación, efectos y desarrollo
3. Proceso judicial de «recuperación personal» (rétablissement personnel)
3.1. Proceso de «recuperación personal» sin liquidación de bienes
3.1.1. Condiciones de apertura
3.1.2. La decisión de apertura del proceso: Notificación, recursos y rol de juez
3.1.3. Efectos
3.2. Proceso de «recuperación personal» con liquidación de bienes
3.2.1. Condiciones de apertura
3.2.2. La petición de apertura del proceso: El rol del juez y el necesario consentimiento del deudor
3.2.3. Juicio de apertura: Audiencia previa y efectos
3.2.4. Notificación y publicidad del juicio de apertura: Declaración de créditos
3.2.5. La decisión judicial en torno a la orientación del proceso: Contenido y efectos
3.2.6. El proceso de liquidación de los bienes del deudor: la venta amistosa y forzosa
3.2.7. El pago a los acreedores
3.2.8. Cierre del proceso: Efectos
3.3. La liberación o cancelación de deudas (L’effacement de dettes)
PARTE II
LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR SOBREENDEUDADO EN EL DERECHO ESPAÑOL
V. COMPARATIVA CON EL DERECHO ESPAÑOL
1. El Procedimiento español en «protección» del consumidor insolvente
2. Tratamiento jurídico de la insolvencia de los consumidores
2.1. Fases y medidas aplicables en el Derecho español
2.1.1. El procedimiento extrajudicial de mediación concursal: la necesaria «reestructuración forzosa» de deudas e incentivo de medidas «pro debitoris»
2.1.2. El proceso de liquidación judicial: Especial referencia a la ejecución de la vivienda habitual
2.1.3. El beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho: Un «laberinto jurídico» restrictivo y discriminatorio para la liberación de deudas
2.1.3.1. Cauces procesales para la obtención de la liberación parcial de deudas
2.1.3.2. Créditos no exonerables: De vuelta a la no exoneración de créditos públicos
2.1.3.3. Comparativa con el sistema de exoneración en el Derecho francés
2.1.4. La criticable ausencia de coordinación con administraciones e instituciones sociales en protección del deudor
3. El concepto de «deudor de buena fe»
3.1. Buena fe francesa versus buena fe española: Diferencias y semejanzas
3.2. La buena fe en el sistema español: ¿Hacía un concepto abierto?
3.3. La presunción y control judicial de la buena fe
3.4. La proyección al modelo español de la teoría francesa de los hechos nuevos: La buena fe «dinámica y evolutiva»
3.5. Hacia la supresión del «periodo de buena conducta» dentro del sistema español de exoneración
4. Presente y futuro del modelo español: Propuestas de lege ferenda con base al Derecho francés y a la Directiva sobre reestructuración e insolvencia
BIBLIOGRAFÍA
