Sistemas privados de información crediticia. Nueva regulación entre la protección de datos y el crédito responsable

Abreviaturas        15
Presentación de la colección        21
Prólogo        23
Introducción        29
Capítulo 1
Los Sistemas de Información Crediticia        47
I.     Concepto, función y tipos         47
II.     Intereses implicados        59
1.     Planteamiento        59
2.     Intereses particulares        62
A)     Intereses de los concedentes de crédito        62
a)     La evaluación del riesgo de crédito        62
b)     La inclusión en los ficheros de morosos como mecanismo de presión        69
B)     Intereses de la empresa titular del fichero comœn de solvencia        74
C)     Intereses del deudor afectado        77
a)     Deudor persona física. Especial consideración de los empresarios individuales y los profesionales liberales        77
b)     Riesgo de lesión de derechos fundamentales: el derecho a la protección de datos de carácter personal y el derecho al honor        83
c)     El da–o a la reputación o imagen comercial        86
d)     Ventajas de los sistemas de información crediticia para los deudores        89
3.     Intereses generales: crédito responsable        91
4.     Ponderación de intereses y principio de proporcionalidad        99 Capítulo 2
Bases JURÍDICAS para el tratamiento de los datos personales en el RGPD y su aplicación a los Sistemas de Información Crediticia         103
I.     Planteamiento        103
II.     El consentimiento del interesado        107
1.     Significado y caracteres básicos        107
2.     Desequilibrio de poder y consentimiento        114
3.     Consentimiento explícito de las decisiones basadas œnicamente en un tratamiento automatizado de datos        117
III.     Ejecución de un contrato o aplicación de medidas precontractuales        120
IV.     Cumplimiento de una obligación legal        125
V.     Interés legítimo prevalente        131
Capítulo 3
Antecedentes normativos. La tradicional configuración de los sistemas privados de información crediticia como FICHEROS DE MOROSOS en Espa–a        139
I.     El tratamiento de los datos personales sobre solvencia en las leyes orgánicas del siglo XX: lo 5/1992, de 29 de octubre y LO 15/1999, de 13 de diciembre        139
1.     La tesis oficial segœn la cual el consentimiento del deudor es necesario para tratar los datos positivos sobre solvencia, pero no los datos negativos        139
2.     En defensa de una interpretación del artículo 29 de la LOPD/1999 alternativa a la oficial: la posibilidad de tratar datos positivos de solvencia sin el consentimiento del deudor        151
II.     El planteamiento continuista del anteproyecto de Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal        156
Capítulo 4
La regulación vigente. ÀUn nuevo paradigma en materia de sistemas de información crediticia?        159
I.     El modelo de la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales        159
1.    La técnica de la presunción del art. 20 LOPDGDD         159
2.    El fundamento de la presunción del artículo 20 LOPDGDD        163
3.     El carácter Òiuris tantumÓ de la presunción. La prueba en contrario        173
4.     Conclusiones ante la regulación de los SIC privados en la LOPDGDD        177
II.     Los Sistemas de Información Crediticia en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario        184
1.     Planteamiento        184
2.     El deber de consulta        187
3.     La comunicación de datos a los sistemas de información crediticia        189
4.     El incumplimiento de la obligación de solicitar informe de la CIRBE o de algœn SIC privado        192
Capítulo 5
Los requisitos de inclusión y permanencia de los datos personales en los sistemas privados de información crediticia         203
I.     Tipos de requisitos: requisitos de validez del tratamiento y requisitos que sustentan una presunción de licitud        203
II.     Requisitos subjetivos: legitimación para comunicar los datos sin el consentimiento del afectado        205
III.     Datos susceptibles de tratamiento: requisitos de inclusión y permanencia        209
1.     Tipo de datos, limitación de la finalidad y minimización de datos        209
2.     Otros requisitos de inclusión y permanencia        213
A)    Exactitud y actualización        214
a)     La incerteza de las deudas litigiosas        225
b)     Los supuestos de Òsaldo ceroÓ        232
c)     Los problemas derivados de la defectuosa identificación del deudor        237
B)     Limitación temporal        239
C)     Requerimiento previo de pago        242
D)     Derecho de información previa        256
IV.     Derechos de información del deudor        256
1.     Información previa a la inclusión de los datos        260
2.     Información posterior a la inclusión de los datos: derecho a ser notificado        263
V.     Consulta del Sistema de Información Crediticia por los concedentes de crédito        269
Capítulo 6
Responsabilidad derivada del tratamiento de los datos personales en los Sistemas de Información Crediticia        279
I.     Las figuras del responsable y del encargado del tratamiento de datos de carácter personal. Los acreedores y las entidades titulares de los ficheros de solvencia como corresponsables del tratamiento        279
II.     Responsabilidad civil, administrativa y penal        298
1.     Cuestiones generales. Derecho de reclamación ante la autoridad de control y tutela judicial        298
2.     Responsabilidad civil por infracción del derecho fundamental a la protección de los datos personales en los sistemas de información crediticia        306
3.     Responsabilidad civil por lesión del derecho al honor         319
4.     Régimen de infracciones y sanciones en el RGPD y la LOPDGDD         340
III.     Función preventiva y reclamaciones ante el delegado de protección de datos de las entidades titulares de los ficheros comunes de solvencia y de las entidades acreedoras        344
1.     Cuestiones preliminares        344
2.     La obligación de las entidades titulares de sistemas de información crediticia y de las entidades financieras de nombrar un delegado de protección de datos        348
3.     Reclamaciones ante el delegado de protección de datos        351
4.     Algunas notas sobre la posición jurídica del delegado de protección de datos        352
Capítulo 7
Perfilado y decisiones automatizadas        357
I.     Deslinde entre perfilado y decisiones automatizadas. Régimen jurídico        357
1.     Decisiones basadas ÇœnicamenteÈ en un tratamiento automatizado de los datos        357
2.     Perfilado y decisiones automatizadas        369
3.     Análisis del artículo 22 RGPD        371
4. Análisis del artículo 20.3 LOPDGDD        376
II.     El uso de los datos sobre solvencia en ámbitos diferentes al mercado de crédito        378
Bibliografía        387
Índice de jurisprudencia        413
Tribunal de Justicia de la Unión Europea        413
Tribunal Constitucional        413
Tribunal Supremo        414
Tribunales Superiores de Justicia        417
Audiencia Nacional        417
Audiencias Provinciales        421