Limitaciones, abusividad y fraudes en la contratación de seguros: Análisis práctico del derecho
El sector asegurador es un pilar fundamental en la protección de riesgos tanto para particulares como para empresas. Sin embargo, la contratación de seguros no está exenta de conflictos, especialmente en relación con las cláusulas abusivas, las limitaciones de cobertura y los fraudes. Este análisis práctico del derecho examina los principales desafíos jurídicos en la materia, proporcionando un enfoque claro y actualizado sobre cómo estos aspectos impactan a los asegurados y a las aseguradoras.
Por un lado, se abordan las cláusulas limitativas y abusivas en los contratos de seguro, analizando su validez legal y las resoluciones jurisprudenciales más relevantes. Se destaca cómo la legislación protege a los consumidores frente a disposiciones que restringen derechos sin haber sido debidamente informadas o aceptadas.
Por otro lado, se estudian los fraudes en el ámbito asegurador, una problemática que afecta tanto a los asegurados como a las compañías. Se examinan las estrategias utilizadas en la detección del fraude, las consecuencias legales y la importancia de contar con mecanismos de prevención efectivos.
Además, se analiza el papel de la jurisprudencia y la normativa vigente en la delimitación de derechos y obligaciones en la contratación de seguros. Se presentan casos prácticos que ilustran situaciones comunes en la interpretación de las pólizas y en la resolución de disputas entre asegurados y aseguradoras.
Este estudio es una herramienta esencial para abogados, profesionales del sector asegurador y consumidores interesados en comprender mejor sus derechos y obligaciones. Con un enfoque práctico y accesible, ofrece una guía fundamental para evitar abusos, detectar fraudes y garantizar una contratación transparente y equitativa en los seguros.
Limitaciones, abusividad y fraudes en la contratación de seguros.
Índice del manual:
1. INTRODUCCIÓN AL CONTRATO DE SEGURO
1. Primeras regulaciones conocidas.
2. Proyecto Sainz de Andino y el Código de Comercio de
1829.
3. Proyecto de Código Civil, «Proyecto García Goyena».
4. El proceso de «codificación» y la Ley de Contrato de
Seguro.
5. Regulación y modificaciones del contrato de seguro
tras la Ley 50/1980, de 8 de octubre.
6. Bibliografía.
2. CLAUSULAS LIMITATIVAS Y DELIMITADORAS EN EL CONTRATO
DE SEGURO
1. Cláusulas limitativas de derechos y delimitadoras del
riesgo en la jurisprudencia.
1.1. Introducción.
1.1. Las exigencias del artículo 3 LCS en las cláusulas
limitativas.
1.1.1. Régimen general.
1.1.2. Requisitos de forma y validez.
1.1.3. Sujetos del contrato.
1.2. La sencillez delimitadora de lo limitativo y delimitador.
1.3. La necesaria transparencia en la limitación.
1.4. La transparencia respecto del consumidor.
1.5. La naturaleza del contrato y la delimitación.
1.6. Cláusulas sorpresivas. Insolito plus.
1.7. Expectativas del asegurado.
2. Supuestos típicos de limitación y delimitación en la
doctrina del Tribunal Supremo.
2.1. Transporte terrestre
2.2. Seguros marítimos.
2.3. Grandes riesgos.
2.4. Seguro de accidentes.
2.5. Seguro de responsabilidad civil.
2.6. Defensa jurídica.
2.7. Seguro de daños.
2.7.1. Seguro de hogar multiriesgo.
2.7.2. Daños indirectos.
2.8. Seguros de salud.
2.9. Seguros de vida.
2.10. Seguros múltiples o cumulativos.
2.11. Seguros colectivos.
2.12. Cláusulas limitativas en aval a primer requerimiento.
3. Valoración comparativa: contenido natural y cláusula
sorpresiva.
4. La oposición y excepción de cláusulas limitativas y
delimitadoras.
4.1. Oposición.
4.2. Excepción Impropia frente a la acción directa.
4.3. Error invalidante.
5. Intereses del artículo 20 LCS
6.Bibliografía.
3. CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE SEGUROS.
1. Introducción
2. Control de abusividad implementado por la LCS2
2.1. Control de abusividad sobre cláusulas lesivas2
2.1.1. Regulación de las cláusulas lesivas en la LCS2
2.1.2. Concepto de cláusula lesiva3
2.2. Extensión del control de abusividad a condiciones
particulares lesivas4
2.3. Control de contenido sobre elementos esenciales
del contrato de seguro: especial referencia a las
cláusulas que delimitan el riesgo asegurado
2.3.1. Prohibición generalizada de realizar un control
de contenido sobre las cláusulas que delimitan el riesgo
asegurado
2.3.2. Excepción
2.4. Cláusulas sorpresivas desde el prisma de la lesividad
2.5. Efectos derivados de la incorporación de cláusulas
lesivas en los contratos de seguros
2.5.1. Nulidad absoluta
2.5.2. Principio de conservación del contrato
3. Cláusulas abusivas en los contratos de seguros en los
que el adherente interviene como consumidor
3.1. Protección reforzada del adherente consumidor
en los contratos de seguros frente a la imposición de
cláusulas abusivas
3.2. Acciones individuales destinadas a impedir
que el consumidor quede vinculado por cláusulas abusivas11
3.2.1. Acción de no incorporación
3.2.2. Acción de nulidad
3.3.3. Control de oficio de cláusulas abusivas13
3.4. Control de transparencia sobre elementos
esenciales del contrato de seguro: nueva referencia a
las cláusulas que delimitan el riesgo asegurado13
3.4.1. Control de transparencia sobre elementos
esenciales del contrato de seguro
3.4.2. Sentencia del TJUE de 23 de abril de 2015,
caso Jean-Claude Van Hove contra CNP Assurances15
3.4.3. Control de abusividad sobre las cláusulas
que delimitan el riesgo asegurado
3.4.4. Conclusión
3.5. Cláusulas declarada abusivas por el Tribunal
Supremo
3.5.1. Sentencia del Tribunal Supremo 401/2010, de
1 de julio
3.5.2. Cláusulas declaradas abusivas en los diferentes
contratos de seguros
4. Bibliografía
4. PRODUCTOS FINANCIEROS Y COBERTURA DE SEGUROS.
ANÁLISIS DESDE LA ABUSIVIDAD.
1. Introducción
2. Ventajas e inconvenientes para las partes
3. Clases habituales de seguros vinculados a préstamos.
3.1. El seguro de vida para caso de fallecimiento del
deudor figurando como beneficiario el prestamista.
3.2 El seguro de daños (o seguro multirriesgo del
hogar).
3.3 El seguro de protección de pagos
4. Posibilidad de control por tratarse de un contrato autónomo
5. Contrato de seguro y juicio de transparencia
6. Abusividad y sobregarantía
7. Abusividad e imposición de compañía aseguradora
8. Causa falsa
9. Consecuencias sobre el abono de la prima del seguro
en caso de nulidad de la cláusula gastos.
10. Impago de prima y vencimiento anticipado
11. Seguro de vida y cuestionario de salud
12. Cuestiones procesales: falta de legitimación activa y
de litisconsorcio pasivo necesario.
12.1. Legitimación activa
12.2. Litisconsorcio pasivo necesario
13. Bibliografía.
5. LA DOCTRINA DEL TRIBUNAL SUPREMO EN LAS DECLARACIONES
DE LOS FORMULARIOS DE SALUD.
1. Consideraciones Preliminares
2. Las Declaraciones de los Formularios de Salud
2.1. Deber del asegurador
2.1.1. Deber de respuesta
2.1.2. ¿Se trata de un deber personalísimo?
2.2. Carga de la aseguradora en la confección del
cuestionario
2.3. El formulario de salud
2.3.1. Contenido
2.3.2. Forma del cuestionario
2.3.3. Cumplimentación material por terceros
3. El incumplimiento del deber de declaración del riesgo.
omisiones e inexactitudes
3.1. El incumplimiento. Notas preliminares
3.2 Cuando hay incumplimiento?
3.3. Efectos del incumplimiento
3.4. Rescisión del contrato
3.4.1. Supuestos
3.4.2. Elemento temporal
3.4.4 Elemento formal
3.5. Reducción de la prestación
3.6. Liberación de la aseguradora
3.7. Supuestos concretos
4. El deber de declaracion de la agravacion del riesgo
5. Bibliografia
6. EL FRAUDE CON TRASDENCIA PENAL EN LA CONTRATACIÓN
DE SEGUROS.
I. Introducción. Delimitación.
II. Las defraudaciones. El delito de estafa y su posible
comisión en la contratación de seguros.
1. Las defraudaciones. Fraudes a las aseguradoras.
2. El delito de estafa. Tratamiento jurisprudencial
general y su proyección sobre la contratación de seguros.
2.1. Elementos determinantes.
2.2. El tipo objetivo.
2.3. El tipo subjetivo.
2.4. Diferencias entre el ilícito civil y el penal.
2.5. Consumación y tentativa en el delito de estafa.
2.6. Régimen concursal: estafa y falsedad en documento
mercantil.
3. Bibliografía.
