En el desarrollo de las actividades del Proyecto sobre Crisis económica y Derecho de garantías, correspondía celebrar unas jornadas -las terceras- que respondieran al objeto del mismo, pero también a la necesidad del momento. La necesidad fue el motor que impulsó la idea del Proyecto, hace casi cuatro años, y su devenir desde que el Ministerio de Ciencia e Innovación aprobó subvencionarlo, hace tres, dentro del Plan Nacional de I+D+i : la necesidad de adaptar nuestro sistema de garantías al tiempo presente y, especialmente, la necesidad de superar ciertos desequilibrios en la relación de préstamo hipotecario -sin alterar los elementos fundamentales de la garantía- y de mejorar determinados aspectos de su ejecución, así como la de adoptar medidas -para cuando el deudor fuera un particular- encaminadas a evitar su insolvencia permanente.
A lo largo de los tres años de desarrollo del Proyecto, los acontecimientos (nuevas normas y proyectos y novedosas resoluciones judiciales) han ido marcando y alterando los objetivos de trabajo del grupo de personas que lo integran. A lo largo del año 2012, se habían hecho varias propuestas de medidas a adoptar contra el sobreendeudamiento, y sabido era que, tarde o temprano, el legislador haría suyo algún texto en materia de protección del deudor hipotecario. El acierto -cálculo y suerte en partes iguales- fue programar estas Jornadas con varios meses de antelación y que coincidieran con la publicación y entrada en vigor de la norma.
Con el título «La protección del deudor hipotecario. Primera aproximación a la Ley 1/2013», las Jornadas se celebraron los días 23 y 24 de mayo de 2013. Se organizaron en cuatro mesas redondas, bajo un esquema muy sencillo: en la primera, de carácter introductorio, se trató de la incardinación de las normas protectoras en el sistema jurídico; de su oportunidad y necesidad, pero también de sus límites. En la segunda, se abordó la protección del deudor antes de serlo, es decir, en el momento inicial de su relación, cuando debe conocer el contenido y el alcance de su compromiso y prevenir el sobreendeudamiento. En la tercera, el examen de la protección se refirió a las medidas que alivian o deberían aliviar la situación del deudor de buena fe, al margen o más allá de la ejecución. Y en la última se habló de la protección del deudor en trance de ejecución. Entre medias, se programaron dos breves intervenciones: una para hablar de los servicios de atención al deudor hipotecario que presta la Administración Local; y otra a cargo de Teodoro García Egea, ponente que fue ponente de la Ley 1/2013, para referir la tramitación y vicisitudes de la misma, que al final no pudo realizarse.
PRESENTACIÓN
I
PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO Y PRINCIPIOS JURÍDICOS
Salvador Torres Escámez
1. LOS PRINCIPIOS JURÍDICOS APLICABLES A LA DEUDA HIPOTECARIA
2. BREVE PANORAMA DE LA SITUACIÓN
3. EL SISTEMA HIPOTECARIO ESPAÑOL
4. LA LEY 1/2013
5. CONCLUSIONES
II
LA EVOLUCIÓN DE LA POSICIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO DESDE EL PACTO DE ZURBANO HASTA LA LEY 1/2013 DE 14 DE MAYO: DEL FAVOR CREDITORIS CUM HYPOTHECA AL PRINCIPIO DE PROTECCIÓN DEL COMSUMIDOR
EN EL TRAFICO INMOBILIARIO
M.ª Belén Sáinz-Cantero Caparrós
1. CONSIDERACIONES PREVIAS: LA PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO COMO CONSUMIDOR EN EL MARCO DE LA CRISIS ECONÓMICA
2. DEL PACTO DE ZURBANO, A LA LEY 1/2013
3. LA PARALIZACIÓN DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS Y LAS DACIONES EN PAGO ORDENADAS ANTES DE LA LEY 1/2013
4. LA MODIFICACIÓN DEL PROCEDIMIENTO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA EN APLICACIÓN DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO, DE 5 DE ABRIL DE 1993. LA NECESARIA INCORPORACIÓN DEL CONTROL JUDICIAL DEL EQUILIBRIO CONTRACTUAL, INICIAL Y FUNCIONAL, AL PROCEDIMIENTO. FUNDAMENTO E INSTRUMENTOS EN LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA
III
CONTENIDO FINANCIERO DEL PRÉSTAMO Y PROTECCIÓN
DEL DEUDOR HIPOTECARIO
Primera aproximación a su tratamiento en la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de Medidas
para Reforzar la Protección a los Deudores Hipotecarios, Reestructuración
de Deuda y Alquiler Social
Manuel Espejo Lerdo de Tejada
1. EL TEMA DE NUESTRO TRABAJO EN LA LEY
2. LAS «MEDIDAS DE MEJORA DEL MERCADO HIPOTECARIO» Y SU INFLUENCIA EN EL RÉGIMEN DEL CONTRATO DE PRÉSTAMO DESTINADO A LA ADQUISICIÓN DE LA VIVIENDA HABITUAL
2.1. Los intereses moratorios de carácter convencional: limitación de su tasa y prohibición del anatocismo y de la capitalización de los mismos
2.1.1. Préstamos para la adquisición de la vivienda habitual
2.1.2. La protección de la vivienda habitual de los deudores hipotecarios sin recursos
2.1.3. Carácter retroactivo o efecto inmediato de las limitaciones existentes en cuanto a los intereses moratorios
2.1.4. Algunos aspectos problemáticos relativos a los intereses no abordados por la Ley
2.1.5. El destino del inmueble y su acreditación
2.2. La imputación a los diferentes conceptos de la deuda de las cantidades obtenidas en la ejecución
2.3. Vencimiento anticipado de la deuda por incumplimiento
3. JURISPRUDENCIA ACERCA DE CIERTAS CLÁUSULAS FINANCIERAS DEL PRÉSTAMO, A LA LUZ DE LAS NORMAS PROTECTORAS DE LOS CONSUMIDORES
4. BIBLIOGRAFÍA CITADA
IV
CLÁUSULAS ABUSIVAS E INSCRIPCIÓN REGISTRAL
Íñigo Mateo y Villa
1. INTRODUCCIÓN
2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA; CONTROL DE INCLUSIÓN Y CONTROL DE LEGALIDAD
3. LOS CIUDADANOS FRENTE A LAS CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN
4. EL CONTROL DE LEGALIDAD: ¿REGISTRADORES O JUECES?, ¿PREVENCIÓN O CONFLICTO?
5. EL MODELO IDEAL: LA PREVENCIÓN
6. CONCLUSIONES
V
CÓDIGOS DE BUENAS PRÁCTICAS, REESTRUCTURACIÓN
DE LA DEUDA Y DACIÓN EN PAGO
Pedro A. Munar Bernat
1. EL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS DEL RD 6/2012
1.1. Caracteres
1.2. ¿A quiénes obliga?
1.3. ¿A quiénes puede beneficiar?
1.4. ¿A qué operaciones afecta?
1.5. ¿Qué consecuencias tiene con relación al contrato prexistente?
1.6. La documentación de la novación producida
1.7. Los efectos de la novación
2. EL CONTENIDO DEL CBP
2.1. Reestructuración de deudas hipotecarias
2.2. Solicitud de una quita
2.3. Dación en pago de la vivienda habitual
VI
SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR Y LIQUIDACIÓN DE DEUDAS
Matilde Cuena Casas
1. EL ENDEUDAMIENTO PRIVADO Y SU INCIDENCIA EN LA ACTUAL CRISIS ECONÓMICA
2. LA LEY 1/2013: UN AVANCE PERO NO UNA SOLUCIÓN AL PROBLEMA DEL SOBREENDEUDAMIENTO
3. LA FALTA DE RESPUESTA ADECUADA A LA INSOLVENCIA DE LOS PARTICULARES EN LA LEY CONCURSAL
4. LA LEY 14/2013, DE APOYO A LOS EMPRENDEDORES Y SU INTERNACIONALIZACIÓN
5. CRÉDITO RESPONSABLE, INFORMACIÓN FINANCIERA Y PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES
VII
PROCEDIMIENTOS RELATIVOS AL SOBREENDEUDAMIENTO DE PARTICULARES EN EL DERECHO EUROPEO
Francisco Andrés Santos
1. ANTECEDENTES: POSICIONAMIENTOS DE LA UNIÓN EUROPEA EN RELACIÓN CON EL SOBREENDEUDAMIENTO DE CONSUMIDORES
2. MEDIDAS DE LUCHA CONTRA EL SOBREENDEUDAMIENTO DE LOS CONSUMIDORES A NIVEL EUROPEO
2.1. Medidas preventivas o ex ante
2.2. Medidas curativas o ex post
2.2.1. El modelo «germánico»
2.2.1.1. Alemania
2.2.1.2. Austria
2.2.1.3. Portugal
2.2.1.4. Estonia
2.2.1.5. Dinamarca
2.2.1.6. Finlandia
2.2.1.7. Suecia
2.2.2. El modelo «franco»
2.2.2.1. Francia
2.2.2.2. Bélgica
2.2.2.3. Países Bajos
2.2.2.4. Italia
2.2.3. Otros sistemas
3. CONCLUSIÓN: LA NECESIDAD DE UNA INTERVENCIÓN A ESCALA COMUNITARIA
VIII
PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO EN LA EJECUCIÓN DE LA GARANTÍA
Segismundo Álvarez Royo-Villanova
1. PALABRAS INTRODUCTORIAS A LA SESIÓN SOBRE PROTECCIÓN DEL DEUDOR EN FASE DE EJECUCIÓN
2. JUICIO SOBRE LA REFORMA
IX
LA REFORMA DE LA EJECUCIÓN ORDINARIA E HIPOTECARIA
(Ley 1/2013, de 14 de mayo, de Medidas para Reforzar la Protección a los Deudores
Hipotecarios, Reestructuración de Deuda y Alquiler Social)
Carmen Senés Motilla
1. SENTIDO Y ALCANCE DE LA LEY 1/2013
2. LA REFORMA DEL PROCESO DE EJECUCIÓN
2.1. Disposiciones generales sobre la ejecución forzosa
2.2. La ejecución dineraria
2.3. La ejecución de la hipoteca inmobiliaria
3. LA REFORMA DEL PROCEDIMIENTO DE VENTA EXTRAJUDICIAL
X
LA TASACIÓN DE LA FINCA HIPOTECADA
DESPUÉS DE LA LEY 1/2013, DE 14 DE MAYO
Manuel González-Meneses García-Valdecasas
1. INTRODUCCIÓN. LA VALORACIÓN DE LA FINCA HIPOTECA EN EL CONTEXTO DE LA CRISIS FINANCIERA Y ECONÓMICA
2. EL SIGNIFICADO DE LA TASACIÓN DE LA FINCA HIPOTECADA
3. LA EXIGENCIA DE TASACIÓN EN LA NORMATIVA DEL MERCADO HIPOTECARIO SECUNDARIO
4. LA VALORACIÓN DE LA FINCA Y LA EJECUCIÓN DE LA HIPOTECA
5. INCIDENCIA DE LA LEY 1/2013
XI
LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR EN LA COMERCIALIZACIÓN
DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
María del Mar Gómez Lozano
1. INTRODUCCIÓN
2. CONSIDERACIONES GENERALES SOBRE LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR EN ESTE ÁMBITO
3. LAS NUEVAS MEDIDAS DE PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR EN LA CONTRATACIÓN DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN LA LEY 1/2013
3.1. La expresión manuscrita
3.2. La Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario
4. A MODO DE CONCLUSIÓN
XII
LA SUSPENSIÓN DE LOS LANZAMIENTOS EN LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA
Álvaro Núñez Iglesias
1. INTRODUCCIÓN
2. LA MEDIDA
3. EL SUPUESTO DE HECHO
3.1. La deuda
3.2. El proceso
3.3. El bien hipotecado
3.4. El adjudicatario
3.5. El tiempo de la adjudicación
3.6. La condición del deudor
3.6.1. La vulnerabilidad
3.6.2. Los supuestos de vulnerabilidad
3.6.2.1. La familia numerosa
3.6.2.2. La unidad familiar monoparental
3.6.2.3. Las demás unidades familiares
3.6.3. Las circunstancias de la especial vulnerabilidad
4. EL DERECHO CONCEDIDO
4.1. La continuación en el uso de la vivienda a título de precario o de comodato
4.2. Carácter forzoso del precario o del comodato
4.3. Inconstitucionalidad
5. EL TITULAR DEL DERECHO
6. EL GRAVADO
7. LA SOLICITUD
8. LA PRUEBA
9. LA DECLARACIÓN RESPONSABLE DEL DEUDOR
10. EL PLAZO
