Un informe del Banco Central Europeo revelaba hace poco que España es uno de los países europeos con intereses y comisiones más caros. En un contexto generalizado de crisis económica, el presente trabajo trata de colocar la atención del lector en la necesidad de que Jueces, Notarios y Registradores actúen, dentro del ámbito de sus respectivas competencias, los mecanismos legalmente previstos en nuestro Ordenamiento para poner freno a las cláusulas abusivas presentes en préstamos y créditos.
Las ideas que se proponen en este sentido apuntan, tras realizar un análisis de los distintas normas de protección del consumidor y de la clientela (entre ellas la reciente Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios), hacia la necesidad de una mayor homogeneización de la regulación de préstamos y créditos, a ser posible en un solo texto legal, la denuncia de comisiones que cobran las entidades financieras por servicios que en realidad no prestan, la conveniencia de la apreciación de oficio por parte de Jueces y Tribunales del carácter abusivo de cláusulas, como las que prevén intereses moratorios excesivos y su consiguiente moderación, y una mayor aplicación de la Ley de Usura, ponderando no sólo los intereses del mercado español, sino también los del resto de los países de la zona euro, entre otras cosas.
Para ello se realiza un análisis jurisprudencia de éstos y otros aspectos que tienen que ver con las cláusulas abusivas en contratos celebrados en los préstamos hipotecarios, las cláusulas suelo, el pacto de anatocismo, las cláusulas que imponen garantías desproporcionadas y las de vencimiento anticipado.
I. Introducción II. Normas sobre transparencia bancaria y protección de la clientela 1. Valor normativo de las Circulares y Órdenes Ministeriales sobre transparencia bancaria 2. Extensión de las normas de transparencia a entidades no bancarias: La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito 3. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España 4. Comisiones y gastos repercutibles al cliente 4.1. Comisión de apertura 4.2. Comisión de disponibilidad 4.3. Comisión de estudio 4.4. Comisión de gestión y administración 4.5. Comisión de amortización y cancelación anticipada 4.6. Comisiones por transferencias bancarias 4.7. Comisiones por tarjetas no solicitadas por el cliente o por el uso de tarjetas de crédito 4.8. Comisiones de descubierto en cuenta corriente 5. Coste efectivo del crédito y tasa anual equivalente (TAE) III. Legislación protectora de préstamos y créditos 1. La Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación 2. El Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios de 16 de noviembre de 2007 2.1. El control judicial de las cláusulas que definen el objeto principal del contrato y la sentencia del TJCE de 3 de junio de 2010 2.2. La nulidad de la cláusula abusiva y la integración del contrato 3. La nueva Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, su antecesora la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al consumo y la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bienes Muebles 3.1. Ámbito de aplicación de la nueva LCCC vs. LCC de 1995 3.2. Aspectos más relevantes de la protección del consumidor a crédito 3.3. Límites legales a los intereses de los créditos en forma de descubiertos 3.4. El caso de las academias de inglés y la aplicación de la LCC 4. La Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago: su aplicación a las tarjetas de crédito 5. La Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros: su aplicación a los créditos rápidos o speed credits 6. La Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de los préstamos hipotecarios y la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, de Reforma del mercado hipotecario 7. La Ley de Usura de 23 de julio de 1908: el superado problema de la concurrencia de leyes 7.1. ¿Qué debe entenderse por interés usuario? 7.2. ¿Qué debe entenderse por operaciones sustancialmente equivalentes a un préstamo de dinero? 7.3. La nulidad del préstamo usurario IV. Mecanismos de control frente a las cláusulas abusivas 1. El control preventivo por parte de Notarios y Registradores de las cláusulas abusivas 2. La posibilidad de apreciación de oficio por el órgano judicial del carácter abusivo de la cláusula 2.1. Cláusulas de sumisión expresa y renuncia al fuero propio 2.2. El procedimiento ejecutivo y monitorio: cláusulas sobre determinación del saldo deudor y cláusulas de intereses moratorios excesivos 3. Las acciones colectivas como mecanismo de control de las condiciones abusivas en préstamos y créditos 3.1. Legitimación activa 3.2. Efectos de las sentencias 4. La eficacia del Registro de Condiciones Generales de la Contratación V. cláusulas abusivas y usurarias en los contratos de préstamo y crédito: perspectiva jurisprudencial de la cuestión 1. Cláusulas abusivas en torno a la fijación y el cálculo de los intereses 1.1. Calcular los intereses sobre un capital ya amortizado (sistema francés de amortización) 1.2. Calcular el tipo de interés de acuerdo con el año comercial en operaciones de activo 1.3. Cláusulas que utilicen como intereses de referencia tipos preferenciales publicados por la propia entidad u otras del grupo y las facultades de modificación unilateral del coste del crédito por parte del prestamista 1.4. Cláusulas de redondeo al alza de los intereses en los préstamos hipotecarios 1.5. Cláusulas «suelo» 2. Cláusulas relativas a comisiones y otros gastos 2.1. Cláusulas que imponen comisiones que no corresponden a servicios efectivamente prestados al cliente 2.2. Cláusulas que se remiten a las tarifas del propio Banco para la fijación de comisiones y gastos 3. Cláusulas que aseguran el cumplimiento del deudor 3.1. Cláusulas que impongan al consumidor y usuario garantías desproporcionadas 3.2. Cláusulas de compensación de créditos 3.3. Cláusulas que vinculan el préstamo con la contratación y mantenimiento de un seguro de daños o de amortización o con la posibilidad de inscribir la garantía hipotecaria en el Registro de la Propiedad 4. Cláusulas que afectan al incumplimiento de las obligaciones del deudor 4.1. Imponer al consumidor que no cumpla sus obligaciones una indemnización desproporcionadamente alta 4.2. Imposición de condiciones de crédito para los descubiertos en cuenta corriente que superen los límites que contiene el art. 19.4 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo 4.3. El pacto de anatocismo 4.4. Cláusulas que imponen el vencimiento anticipado por impago de una sola cuota vencida 4.5. Otras cláusulas de vencimiento anticipado 4.6. Cláusulas sobre costas y gastos ante un eventual proceso 5. Préstamos usurarios celebrados con entidades financieras y de crédito 6. Cláusulas usurarias en operaciones sustancialmente equivalentes a un préstamo de dinero Bibliografía
Múrtula Lafuente, Virginia:
Virginia Múrtula Lafuente es Profesora Titular de Derecho Civil de la Universidad de Alicante desde el año 2001. Es autora de diversas publicaciones jurídicas, entre las que cabe destacar sus monografías La prestación de intereses (1999), así como La responsabilidad civil por los daños causados por miembro indeterminado de un grupo (2005), y su último artículo «La usura: un viejo problema, una nueva perspectiva en tiempos de crisis», publicado en la RDP (2010). Ha participado y lo sigue haciendo actualmente en diversos Proyectos I+D, en grupos de investigación referidos a la responsabilidad civil extracontractual y en redes de investigación docente.
