Un completo análisis relacionado con la abundante litigiosidad que surge, muy frecuentemente, de la mala praxis bancaria en torno a los intereses, comisiones y otros gastos en los contratos de préstamo y crédito se efectúa en este libro.
La obra examina una pluralidad de tipologías contractuales cuyo común denominador es la existencia de financiación. El análisis aborda en detalle problemas como la naturaleza del contrato de préstamo, la mercantilidad, o no, del contrato otorgado por entidades de crédito o los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda y del Banco de España en el ámbito contractual privado para, a continuación, centrarse en el análisis de las obligaciones de información impuestas al prestamista en diferentes momentos de la relación crediticia (publicidad, oferta vinculante, forma y contenido del contrato, etc.).
Del mismo modo, el núcleo de la monografía lo integra el estudio de los costes que conllevan este tipo de operaciones, bien sean en forma de intereses remuneratorios fijos o variables, intereses moratorios, intereses de descubierto y de excedido, TAE, comisiones y otros gastos entre los que caben destacar aquellos vinculados a la tasación de un inmueble o a la contratación de un seguro.
Todo lo anterior teniendo en cuenta la normativa más reciente entre la que destaca la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores, la Ley 2/2009 por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, la Ley 1/2013 de medidas urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social, la Orden EHA de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y la CBE 5/2012 que la desarrolla.
Capítulo I. Los contratos de financiación
1. El contrato de préstamo
1.1. ¿Es el contrato de préstamo un contrato de naturaleza real?
1.2. La unilateralidad o bilateralidad del contrato de préstamo
1.3. La pretendida mercantilidad, o no, del préstamo otorgado por entidades crediticias
2. Análisis de algunos problemas planteados por la actual regulación de los contratos de financiación
2.1. Consideraciones previas
2.2. Referencia a los diferentes ámbitos de aplicación de las normas reguladoras de los contratos crediticios
2.3. Los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda y del Banco de España en el ámbito contractual privado
Capítulo II. Breve referencia a las obligaciones de información
1. Obligaciones de información previas a la firma del contrato
1.1. La publicidad
1.2. La oferta vinculante
1.3. Especialidades relativas a los contratos celebrados por entidades crediticias
1.4. Especialidades relativas a los préstamos y créditos hipotecarios
1.5. Especialidades relativas a los contratos de crédito al consumo
1.6. Especialidades en el ámbito de la contratación de servicios financieros a distancia
2. Obligaciones de información en el momento de formalización del contrato
2.1. Consideraciones previas
2.2. La forma escrita del contrato
2.3. Entrega de un ejemplar del documento contractual
2.4. Contenido de los contratos de préstamo o crédito
3. Comunicaciones al cliente con posterioridad a la celebración del contrato
Capítulo III. Intereses, comisiones y otros gastos
1. Los intereses en general
1.1. Introducción
1.2. Concepto y caracteres
1.3. Clases
1.4. Principio de libertad en la fijación de los intereses versus Ley de usura y normas protectoras de los consumidores y usuarios
1.5. La prescripción de los intereses
2. Intereses remuneratorios a tipo fijo y variable
2.1. El interés remuneratorio a tipo fijo
2.2. El interés remuneratorio a tipo variable
3. Intereses moratorios
3.1. Consideraciones preliminares
3.2. Concepto de interés moratorio
3.3. La cuantía de los intereses moratorios
4. Intereses de descubierto en cuenta corriente y excedido en cuenta de crédito
4.1. Cuestiones previas: concepto y naturaleza jurídica del descubierto en cuenta corriente y el excedido en cuenta de crédito
4.2. La regulación del descubierto en cuenta corriente y el excedido en cuenta de crédito
4.3. La posibilidad de descubierto
4.4. El descubierto tácito
4.5. El excedido tácito
4.6. El tipo de intereses de descubierto y de excedido
5. Comisiones bancarias y otros gastos repercutibles
5.1. Concepto
5.2. Principio de libertad de establecimiento de las comisiones
5.3. Carácter público de las comisiones y gastos repercutibles
5.4. Análisis particularizado de algunas comisiones y gastos repercutibles
6. La tasa anual equivalente (TAE)
6.1. Interés nominal, coste total del crédito y tasa anual equivalente
6.2. Función de la TAE
6.3. Regulación
6.4. Cálculo
Bibliografía
