Esta prolongada crisis económica cuyas consecuencias seguimos padeciendo ha situado al consumidor ante dos complejos frentes, la abusividad y la usura, dejando al descubierto las deficiencias de un sistema que demanda una profunda reflexión en torno a la consideración de que el Derecho, conformado por la norma y la interacción de la jurisprudencia, siempre se debe proyectar como resultado provechoso de la tensión dialéctica suscitada entre los hechos sociales y los valores imperantes. Es preciso alcanzar un sistema equilibrado en el que no exista indefensión para la persona consumidora, ni tampoco una regulación que garantice el derecho de defensa de ésta a costa de hacer insegura la contratación financiera en general y, señaladamente, la garantía hipotecaria. Y es que el natural objetivo de las empresas por obtener el más alto nivel de beneficio posible no puede proyectarse al margen de los principios éticos ni esvinculado del interés social. Se impone, como exigencia ineludible, la elaboración de concretas condiciones generales de los contratos que transiten desde una exclusiva pretensión defensiva de los intereses del predisponente, con quiebra ocasional de los principios de buena fe y justo equilibrio de las prestaciones, a la incorporación de principios éticos de autolimitación en la actuación de las entidades financieras en el mercado y, por consiguiente, en sus relaciones con los adherentes.
Y así, se concluye, entre otros aspectos, la prioritaria necesidad de rescatar la confianza en el mercado hipotecario, y conseguir que el mismo vuelva a activarse en plenitud como fiel reflejo del más genuino instrumento idóneo de financiación. En este ámbito la transparencia se erige en valor de innegable exigencia tanto en el ámbito precontractual como contractual. A la revisión meditada de todas estas cuestiones de candente actualidad se dedica este libro.
I. CRISIS ECONÓMICA, CRISIS HIPOTECARIA Y LA NECESIDAD DE REVISIÓN DEL SISTEMA 11
II. DE LA NEGOCIACIÓN INDIVIDUAL A LA CONTRATACIÓN EN MASA. LA GENERALIZACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN 33
III. EL DERECHO DE LA UE Y LA PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES Y USUARIOS. EL DEBATE PERMANENTE ENTRE LOS TRIBUNALES ESPAÑOLES Y EL TJUE SOBRE LA TUTELA JUDICIAL DEL CONSUMIDOR AL AMPARO DE LA DIRECTIVA 93/13/CEE 37
IV. LA SEGURIDAD JURÍDICA COMO VALOR CONSTITUCIONAL 45
V. CRISIS ECONÓMICA Y PROTECCIÓN DE LOS CONSUMIDORES 49
VI. LA TRANSPARENCIA COMO VALOR CONSTITUCIONAL Y LA NECESIDAD DE SU CONCRECIÓN NORMATIVA 53
VII. LOS CONTROLES TUITIVOS SOBRE LAS CONDICIONES GENERALES 57
1. Control de abusividad 57
2. Control de transparencia 59
a) Sobre el control de transparencia 59
b) Sobre la transparencia como valor transversal 62
3. Control procesal 71
a) El control de oficio por parte del Tribunal 71
b) Delimitación subjetiva del control de abusividad: el concepto de consumidor. Especial referencia a los garantes 74
b.1) Sobre el concepto de consumidor 74
b.2) Consideración general sobre la intervención de los garantes en el procedimiento ejecutivo hipotecario 81
b.3) El concepto de consumidor en la doctrina más reciente del TJUE 87
b.4) La extrapolación de la condición de consumidor del obligado principal al garante. El auto de la AP de Pontevedra, sección 1ª, de 5 de abril de 2016 97
b.5) La protección al particular que con su vivienda garantiza hipotecariamente un préstamo mercantil. La STC 75/2017, de 19 de junio 102
c) Carga de la prueba del carácter no predispuesto de la cláusula. Concepto de “desequilibrio “importante” 106
d) Configuración jurisprudencial del control de transparencia 111
d.1) Cláusula suelo 111
d.2) Hipoteca multidivisa 160
d.3) Cláusula de interés de demora 185
d.4) Cláusula de vencimiento anticipado 193
d.5) Cláusula de gastos 238
d.6) Índice IRPH 315
d.7) Otras cláusulas predispuestas a considerar. 372
4. Preventivo control notarial y calificación registral de las cláusulas abusivas 377
VIII. LA “REAPARICIÓN” DE UN NUEVO FRENTE DE BATALLA: LA REPRESIÓN DE LA USURA. DOCTRINA LEGAL SOBRE EL CRÉDITO REVOLVING. LA CUESTIÓN PREJUDICIAL PLANTEADA POR EL JUZGADO DE INSTANCIA Nº 4 DE CASTELLÓN 387
IX. CONSIDERACIÓN FINAL. LA EVOLUCIÓN NORMATIVA Y LAS PROPUESTAS ALTERNATIVAS. HACIA UNA AXIOLOGÍA JURÍDICA DE LOS MERCADOS FINANCIEROS 447
X. BIBLIOGRAFÍA 469
CAROLINA DEL CARMEN CASTILLO MARTÍNEZ, Magistrado juez titular del Juzgado de instancia nº 4 de Castellón. Doctora en Derecho. Profesora Titular de Derecho Civil (excedente). Profesora Asociada de Derecho Civil en la Universitat de València. Académica de número de la Real Academia Valenciana de Jurisprudencia y Legislación
